Quelles solutions de prêt pour financer des travaux énergétiques ?

Faire réaliser des travaux de rénovation énergétique est souvent onéreux. C’est pourquoi de nombreux dispositifs visant à aider les particuliers à financer leurs travaux énergétiques ont été mis en place. Éco-PTZ, prêt d’accession sociale, prêt pour l’amélioration de l’habitat : découvrez toutes les solutions de prêt pour financer vos travaux énergétiques.

L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)

Pour financer vos travaux de rénovation énergétique, vous pouvez bénéficier de l’éco-prêt à taux zéro, ou éco-PTZ. Comme son nom l’indique, il permet de bénéficier d’un prêt avec un taux d’intérêt nul pour la réalisation de certains types de travaux :

• isolation de la toiture ;
• isolation des murs donnant sur l’extérieur ;
• isolation des portes et fenêtres donnant sur l’extérieur ;
• isolation des planchers bas ;
• installation d’un chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable ;
• installation d’un équipement de production d’eau chaude sanitaire utilisant une source d’énergie renouvelable ;
• remplacement d’un chauffage ou d’un équipement de production d’eau chaude sanitaire.

Les travaux énergétiques doivent impérativement être réalisés par un professionnel reconnu garant de l’environnement (label RGE).

Bon à savoir     

Le Gouvernement met à votre disposition un annuaire répertoriant tous les professionnels possédant le label RGE.

Quel est le montant de l’éco-PTZ ?

Le montant de l’éco-prêt à taux zéro varie en fonction de la nature des travaux réalisés. Dans le détail, vous pouvez bénéficier d’un prêt :

• jusqu’à 15 000 euros pour la réalisation d’un des types de travaux listés ci-dessus ;
• jusqu’à 25 000 euros pour la réalisation de 2 types de travaux listés ci-dessus ;
• jusqu’à 30 000 euros pour la réalisation de 3 types de travaux listés ci-dessus ;
• jusqu’à 50 000 euros pour des travaux permettant un gain énergétique d’au moins 35 % et faisant perdre au logement son statut de passoire énergétique.

L'éco-prêt à taux zéro doit être remboursé au plus tard dans les 15 ans suivant l'année de souscription, ou 20 ans sous conditions.

Qui peut bénéficier de l’éco-PTZ ?

Ce prêt pour travaux de rénovation énergétique est accessible sans conditions de ressources et est destiné aux :

• propriétaires occupants ou bailleurs ;
• copropriétaires occupants ou bailleurs, sous conditions ;
• sociétés civiles non soumises à l’impôt sur les sociétés, sous certaines conditions.

De plus, le logement concerné doit être achevé depuis au moins 2 ans à la date de début des travaux énergétiques. Les propriétaires bailleurs doivent aussi s’engager à louer le logement en tant que résidence principale.

Comment bénéficier de l’éco-PTZ ?

Si vous souhaitez bénéficier de l’éco-prêt à taux zéro pour vos travaux énergétiques, il est nécessaire de s’adresser à une banque ayant signé une convention avec l’État.

Vous devrez fournir à la banque un formulaire type "Emprunteur"  correctement rempli, et l’accompagner de plusieurs documents :

• un justificatif indiquant que le logement où seront effectués les travaux est votre résidence principale ;
• les justificatifs du statut RGE des professionnels mandatés pour les travaux ;
• les devis reçus ;
• un descriptif des travaux ;
• un document indiquant la date de construction de votre habitation.

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Quels sont les taux du prêt d’accession sociale ?

Le PAS permet de bénéficier de taux d’intérêt plus intéressants que les taux d’un crédit classique. L’emprunteur peut choisir entre prêt à taux fixe, prêt à taux variable et prêt à échéances modulables.

La durée de remboursement s’étend entre 5 et 30 ans. Elle peut parfois s’étendre à 35 ans.

Quelles conditions de ressources pour bénéficier du PAS ?

Les conditions de ressources pour bénéficier du prêt d’accession sociale varient en fonction de la localisation de votre logement (zones A, A bis, B1, B2, C) ainsi que du nombre de personnes qui composent le foyer.

Il faut prendre en compte les revenus fiscaux de l’année N-2. Par exemple, pour une demande de prêt en 2022, cela concerne les revenus fiscaux de l’année 2020 inscrits sur votre avis d’imposition 2021.

Pour obtenir un prêt d’accession sociale, vous devez vous tourner vers une banque ou un établissement de crédit. N’hésitez pas à comparer les offres car les taux d’intérêt peuvent varier dans la limite des plafonds autorisés.

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Le prêt pour l’amélioration de l’habitat (PAH)

Pour financer vos travaux énergétiques, vous pouvez également bénéficier du prêt pour l’amélioration de l’habitat. Il s’agit d’un prêt pour travaux alloué par la Caisse d’allocations familiales (Caf) et destiné à financer des travaux de rénovation ou d’isolation thermique.

Avec un taux d’intérêt fixé à 1 %, le PAH peut vous être accordé que vous soyez propriétaire ou locataire de votre résidence principale, sans conditions de ressources. Toutefois, les ressources peuvent être prises en compte afin de classer les demandeurs par ordre de priorité.

Qui peut bénéficier du prêt pour l’amélioration de l’habitat?

Pour bénéficier du PAH afin de financer vos travaux énergétiques, vous devez :

• résider en France métropolitaine, en Guadeloupe, en Guyane, en Martinique ou à La Réunion ;
• avoir au moins un enfant à charge ;
• bénéficier d’une prestation familiale.

Attention, vous ne pouvez pas prétendre au PAH si vous bénéficiez uniquement de l’une des prestations suivantes :

• Allocation de logement sociale (ALS) ;
• Aide personnalisée au logement (APL) ;
• Allocation aux adultes handicapés (AAH) ;
• Revenu de solidarité active (RSA) ;
• Prime d’activité.

Quel est le montant du prêt pour l’amélioration de l’habitat ?

Pour vos travaux énergétiques, le PAH peut couvrir jusqu’à 80 % du montant de vos dépenses, dans une limite de 1 067,14 euros.

La première partie de votre prêt vous sera versée dès la signature du prêt, sur présentation d’un devis. La seconde partie, dans le mois qui suit la fin des travaux, sur présentation des factures.

Le remboursement du prêt doit être effectué dans les 3 ans et débute dans les 6 mois qui suivent l’obtention du PAH.

Comment obtenir le prêt pour l’amélioration de l’habitat ?

Pour bénéficier du PAH, vous devez remplir le formulaire de demande de prêt auprès de la Caf et fournir les documents suivants : 

• un devis détaillé des travaux s’ils sont effectués par une entreprise ;
• le devis des matériaux utilisés si vous réalisez vous-même les travaux ;
• une autorisation écrite et signée par votre propriétaire si vous êtes locataire du logement ;
• une autorisation d’urbanisme si les travaux nécessitent l’accord de la mairie.

Peut-on cumuler les prêts avec d’autres aides ?

Pour réaliser vos travaux de rénovation énergétique, il est tout à fait envisageable de cumuler vos prêts avec d’autres aides financières comme :

• MaPrimeRénov' ;
• MaPrimeRénov' Sérénité ;
• les certificats d’économie d’énergie (CEE) ;
• l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ;
• la TVA à 5,5 % ;
• le chèque énergie ;
• les aides des collectivités locales ;
• les aides d’Action Logement.

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Pour vos travaux, L’Énergie tout compris vous aide à bénéficier d’aides financières grâce à son simulateur d’aide à la rénovation énergétique.